雷火电竞官网

雷火电竞官网新闻
坤鹏论保:这样买年金险,你不进坑谁进坑
发布时间:2021-08-16
  |  
阅读量:
本文摘要:转眼间 2019 年已靠近尾声,崭新的 2020 年正向我们招手。每一个年终岁尾,都是各大保险公司主推开门红的时候,虽然大量新品上市,但主要有影响力而且占据各大保险公司 C 位的,一直都是年金险。你甭管他是叫养暮年金还是叫教育年金。为了不至于让更多人入坑,咱们今天来聊聊年金险。 本文重点内容:为什么说年金险坑人?年金险坑不坑人,一算便知什么样的人适合买年金险?怎么买年金险才不坑?值得推荐的年金险有哪些?一、为什么年金险坑人?

雷火电竞官网

转眼间 2019 年已靠近尾声,崭新的 2020 年正向我们招手。每一个年终岁尾,都是各大保险公司主推开门红的时候,虽然大量新品上市,但主要有影响力而且占据各大保险公司 C 位的,一直都是年金险。你甭管他是叫养暮年金还是叫教育年金。为了不至于让更多人入坑,咱们今天来聊聊年金险。

本文重点内容:为什么说年金险坑人?年金险坑不坑人,一算便知什么样的人适合买年金险?怎么买年金险才不坑?值得推荐的年金险有哪些?一、为什么年金险坑人?有人说理财太坑人了,庞大的盘算公式纵然正儿八经的大学结业也未必看得懂。鹏哥认为这种说法建立,许多年金险卖简直实过于庞大了。既然是以理财为目的的保险产物,收益显然是最重要的考核指标了。理产业品,不看收益你要看什么?疾病保障么?对不起,没有。

通常情况下,年金险都市有一个先容,以最近平安公司主推的金瑞人生 20 为例,大致是这样的:为了便于明白,通常还会举个实例:以张先生先生投保 30 万,年缴 10 万,缴费 3 年,基本保额为 67254 元:在保单第 5、6 年,会返还特别生存金,为年缴费的 60%,也就是 6 万元,共 12 万;在保单第 7 至 14 年,会返还生存保险金,为基本保额的 30% ,也就是 20176.2 元,共 16.141 万;在保单第 15 年,会返还满期金,一次性给付 100% 保额,也就是 67254 元;一共能拿回 36.884 万元。投入 30 万,回来 36.88 万,虽然收益不是特别多,但直观感受也还可以, 20% 多。是的,保险公司要的就是你这种直观感受,因为直观感受往往都是错的。如果核算 IRR,这款保险的 IRR 不足 2% ,比银行一年期存款利率高一点有限,比降了又降的余额宝还不如。

这么一算,这款年金险简直是坑中巨坑,万坑之王。所以大家说年金险坑人,有错么?没错,一点错都没有。

许多年金险确实很是坑人,只听经纪人先容就买了,自己不核算 IRR,你不入坑谁入坑?明确过来的人,固然就要站出来说年金险欠好,再加上口碑效应,好事不出门,坏事传千里,用不了多久,许多人就都知道年金险坑人了。二、年金险坑不坑人,一算便知年金险到底坑不坑人呢?鹏哥认为,不能一杆子打死一船的人,一个年金险坑人,不代表所有年金险都不值得购置,还是要详细问题详细看待。

年金险的主要功效就是保值增值,所以通过核算收益率来判断是否坑人才是最通情达理的做法。不外年金险庞大就庞大在,这个收益不是直观能看出来的,需要经由盘算才气得出结论。

虽然许多人都知道应该用 IRR 指标,但这个指标的数据是怎么算出来的,却是很少有人相识。只能是听别人说。对于收益高的年金险,保险公司乐于宣布 IRR 数值。

但对于收益低的年金险,保险公司不会告诉你 IRR 是几多,只会给你举一个看起来很划算的例子。幸亏 excel 中有 IRR 函数可以让我们直接盘算,我们以一个真实的年金险为例。

我们来举个教育年金险的例子:前五年每年缴费 2 万元,第 16 个保单年度开始的三年,每年领 5298 元;第 19 个保单年度开始往后 4 年,每年领 10596 元 ;第 23 个保单年度开始往后 3 年,每年领 13245 元。划分对应孩子高中三年、大学四年和研究生三年。

第 31 个保单年度一次性拿 12 万,相当于孩子立室的用度,到此,该保障竣事。投入 10 万,最终拿回 21.8 万,貌似还不错的样子。我们将年金险的支出和收入划分列在现金流一列里,没有数据的年份填零补位,最后使用 IRR 函数就可以得出,这个教育年金险的 IRR 是 3.41%。

现金流量内外,我们的保费是支出,所以要记成负的,保额是拿得手的钱,算是收入,所以是正数。只要把这个现金流量表认真填写,该保险的 IRR 就很容易盘算出来。通过自己盘算的 IRR 值来判断保险是否划算,才是最严谨、最正确的。

三、什么样的人适合买年金险?并不是所有年金险的收益都是 3.41% ,但在 3-5% 之间比力常见。复利收益,值与不值,要因人而异。

鹏哥认为,至少以下几类人是比力适合买年金险的。1. 理财收益不高的人余额宝刚推出的那几年,7 日年化收益甚至能高于 6% ,相比之下,买这样的年金险就不如存余额宝了。

但随着生长,以余额宝为代表的钱币基金收益不停走低,现在已经恒久稳定在3%以下。这么一对比,IRR 为 3-5% 的年金险就显得很是有竞争优势。有人可能会说,现在许多银行理财的收益都能到达甚至凌驾 4% ,要比一些年金险收益高。

这一点确实是,不知道大家关注到没有,银行理财收益到达 4% 的,许多都对起投额有一定要求,一般都是 20 万、50 万甚至更高。真心不是所有人理财都能到达 4% 或以上的收益。对于达不到这样收益的人,或者手里的现金不够,不足以投资 4% 以上理财的人来说,买份划算的年金险就是个不错的选择。有人可能会有疑问,许多人理财收益达不到 3% 么?鹏哥想说的是,太多这样的人了,要否则钱币基金不足 3% 的收益,怎么会动辄大几十亿、上百亿的规模?余额宝 2.362% 的年化收益,其规模早已突破 1 万亿了。

对于理财收益不高的用户来说,购置年金险确实是一种不错的选择。2. 存不住钱的人在鹏哥坚持写投资文章的这一年多时间里,见过大量勉励多消费的读者。挣钱就是用来花的。

不花钱你挣钱干什么?花钱可以提高 GDP ,为国家经济做孝敬。没钱还可以乞贷花,否则要消费金融干嘛?这种消费看法绝不仅仅是某小我私家的臆想,而是一大拨人的正常思维,在这些人眼里,挣得手里的钱不给实时花出去,简直就是犯罪。

中国一直是储蓄大国,不外随着 80 后、90 后逐渐成为社会主力,00 后开始加入消费雄师,这种“我花钱,我自满”的思想开始逐渐成为主流价值观。导致最直接的问题就是许多人养成了随时消费的习惯,完全存不住钱。习惯是个很奇怪的工具,你说有多庞大吧,其实简朴的很。

但养成一个习惯想改掉吧,也是难的不行。要不你看想戒烟的人,有几个真正乐成的?你说大家不知道手里不存钱,缺少应对未来风险的能力么?许多人都知道,但知道和能做到是两码事。只身的时候怎么都好说,一小我私家吃饱了全家不饿,可立室以后怎么办?有孩子以后怎么办?孩子未来的教育需要钱;怙恃养老需要钱;自己未来也面临着养老问题,同样需要钱。

要么你有连续的挣钱能力,要么就要在现在能挣钱的时候为未来做好储蓄。这时候年金险就派上用场了。年金险可以帮存不住钱的人强制储蓄,而且还能有一个不错的复利收益。

孩子 3 岁了,手里有 5 万闲钱,换作以前肯定就海内旅游一番,先嗨皮了再说。现在想想,去年给孩子买了教育年金险,今年还要再缴费 2 万,还是先给保费交了吧,剩下 3 万块钱,紧巴紧巴海内玩玩也够了。你看,这就是强制储蓄的价值。如果没有强制储蓄,这钱也就都花了。

而你现在强制储蓄省下来的钱,未来会连本带利在你最需要的时候还给你,这就是年金险。3. 理财守旧的人或者“守旧”两个字在其他地方有可能是贬义词,但在理财方面绝对是褒义词。理财方面守旧一些是很是正确的事情,激进的理财者现在许多都行走在维权讨要本金的路上,另有一些正在凑去讨要本金的盘缠。理财守旧意味着我们要找宁静的标的投资,之前银行理财是不错的选择之一,收益虽然不高,幸亏足够宁静。

随着《关于规范金融机构资产治理业务的指导意见》的落地,银行理财也显得不那么宁静了。其实在此之前银行理产业品就不那么宁静,只是许多人不知道而已。2018 年 1 月 4 日,招行一位客户向媒体爆料,称其 2013 年买了招行北京分行首体支行的理产业品,预计年化收益率为 11%-13% ,2017 年 9 月遭遇违约。

2018 年 1 月 5 日,交行一款规模 3 亿的银行理产业品,被媒体曝出存在退出分歧,部门投资人表现存在退出难题。2018 年 1 月 12 日,中国银监会网站宣布了黑龙江银监局一系列行政处罚单,对黑龙江省工行 6 支、金额 54.7 亿元理产业品涉嫌违规举行处罚。

浦发银行在 2016 年 6 月至 11 月陆续代销的几支票面利率3%的3年期债券也面临本金受损风险。银行理产业品宁静,真的只是我们一厢情愿的想法。

相比之下,保险业就要好许多了。保险条约白纸黑字答应你在什么时候能拿回几多保费,到期以后就一定能拿回几多。

不存在银行理产业品这种,到期后告诉你无法敷衍的现象,特别适合理财守旧的人。写了这么长时间投资文章,鹏哥深刻认识到投资理财的真谛:不损失本金且可获得一定收益。高风险、高回报就是屁话,是严重的悖论,这两者之间完全没有逻辑关系。

如果说高回报、高风险还差不多,至少在逻辑上有因果关系。四、怎么买年金险才不坑?保险啊,永远是适合的才是最好的,年金险好欠好,坑不坑,与怎么买也有很大关系。1. 选择 IRR 高的鹏哥讲了这么多关于 IRR 的事情,如果你还去选一款 IRR 只有不足 2% 的年金险,鹏哥只能对你说一句:活该你被坑。

本文已经讲了 IRR 要怎么算,其实在《年金险收益率怎么盘算,今天给你讲清楚》一文中讲的更细致,想深入相识 IRR 的也可以翻翻这篇文章。在购置年金险之前,一定要自己动手先算算 IRR 是几多,不能只听故事。

至于 IRR 几多算高呢?要取决于大家对自己实际收益的预期,鹏哥认为,对大多数人来说,高于 3% 就值得思量了。2. 投资时间越长越好年金险就是一种理财类保险,与普通银行理财有完全相同的属性:都是复利计息;投资时间越长,收益越高;投资额度越大,收益越高;把这些特点放到年金险上就意味着,购置越早、收益越晚,最终能拿到的收益越高。五、值得推荐的年金险有哪些?如果你在找适合的年金险又不想自己动手算,鹏哥建议你可以关注一下弘康相伴一生,鹏哥专门写文章先容过,也实际演算过 IRR,收益还可以,可附加万能账户。

只惋惜到今年底就要下架了,想购置还真得抓紧时间。另外另有复星保德信星享福、中韩人寿的中韩耀享年金保险、复星保德信的星颐养老,与弘康相伴一生同样都是预定利率 4.025% 的年金险产物,最近两天鹏哥会给大家详细先容一下这几款值得购置的年金险产物。主要是,年底这样优秀的年金险都计划着下架,买一款少一款了,值得关注。


本文关键词:雷火电竞官网,坤鹏,论保,这样,买,年金,险,你,不进,坑谁

本文来源:雷火电竞官网-www.tqob3m.com

咨询电话
0554-728981205
公司地址:江苏省南京市玄武区玄武湖
邮箱:admin@tqob3m.com
淘宝店铺:
Copyright © 2000-2021 www.tqob3m.com. 雷火电竞官网科技 版权所有 ICP备52115452号-4